车被洪水冲走了 保险能赔吗？

31日，受“杜苏芮”残余环流北上等多因素影响，华北、黄淮等地出现极端强降雨。据北京市防汛办发布消息，截至31日中午12点，全市多条路段出现积水断路情况。门头沟、房山还有几处塌方和小规模山洪等突发情况。网传多段视频画面显示，部分车辆被洪水冲走。这种情况下，保险能赔吗？

没有车损险不赔

车找不到一般会推定为全损

(相关资料图)

针对网友关心的问题，31日下午，中新经纬以消费者的身份致电多家保险公司。

燕赵财险客服人员对中新经纬表示，车被洪水冲走后，要根据汽车实际受损情况进行定损，之后再进行理赔。但前提是，车主购买了车损险。如果没有车损险，则不在保险理赔范围内。一般情况下，车损险私家车8年以上就不保了，10年以上能承保的保险公司很少。如果汽车被洪水冲走，可能会出现车体损坏、涉水的情况。车险综合改革后涉水险已并入车损险，如果车主没有购买车损险，想要减少损失，还需尽快联系公安机关。

平安财险客服人员对中新经纬表示，汽车被洪水冲走的情况下，建议车主在48小时内尽快报案。具体如何定损，需要理赔人员线下实际勘察。在保险公司未赶到前，车主可以在保证自身安全的情况下及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便定损、理赔。

如果车主不知道车被冲到什么地方，一直寻车未果的情况下，保险如何定损？能够赔付吗？

国内某大型财险公司从业人员对中新经纬表示，对于车辆完全被冲走无法找回的情况，如果车主购买了车损险则可以进行赔付。一般情况下，车主向保险公司报案后，保险公司会建议车主寻找车辆一段时间，如果一段时间(不同保险公司规定不一样，有的规定为3个月，有的规定为2个月)后仍未找到，车主需要向公安机关报案，请公安机关出具的灭失证明及车辆注销证明。对未找到的车辆，保险公司一般会处理为推定全损。赔付时按车辆实际使用年限计算折旧。

不过，由于车损险是由车主自愿购买的，很多人并未购买。“如果客户投保了车损险是可以理赔的，现在车损险基本都包含自燃、涉水，但是很多车主只投保交强险和三者险。”一位中小财险公司地方支公司工作人员告诉中新经纬。

保险公司理赔压力大

车损险的保障范围有哪些？又如何确定保额？

慧择保险经纪财产险线产品负责人赵楚敏表示，山洪把车子冲走了，如果有投保车损险，是可以赔付的。车损险的保障范围有不可抗力的自然灾害，包括地陷、海啸、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水等。

上述负责人介绍，车损险的保额不一定就是车的价值，车损险保额确定方式有以下三种：一、按新车购置价确定保额，就是保额和新车的价格一样，可以大概获得最高新车价格的赔偿；二、按投保时车辆的实际价值确定保额，只能获得新车价格扣除折旧部分剩余的价格赔偿，保额并非车辆本身的价格；计算公式：车辆实际价值=新车购置价-(新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数)；三、由投保人和保险公司协商确定，特殊车辆才会采取这种方法，比如限量款豪车、绝版古董车等价值高，且都没有全国统一零售价，所以需要跟保险公司协商确定。

他进一步指出，因山洪导致的车辆损失，如果车辆没有维修价值，或者维修超过车辆残值，直接赔保额。如果不是，则是根据损失的具体金额进行赔偿。

“理论上，车损险是可以赔偿的，但必须是意外事件，如果明知此处会暴发山洪还停车就属于人为因素，一般不赔偿。”易观分析金融行业高级分析师方瑞新在接受中新经纬采访时分析称。

极端天气频发，对保险公司理赔带来一定压力。如2021年7月，河南郑州发生特大暴雨灾害。据原银保监会披露的数据，截至2021年12月，此次灾害中车险已赔付金额超过70亿元。

方瑞新表示，极端天气确实可能对财险公司的业绩有所影响，例如2021年冬季风暴Uri侵袭美国，造成超过150亿美元的保险损失。极端天气对保险公司的影响不仅在于保险损失，还在于愈加复杂的理赔纠纷，包括对保险公司声誉的影响，另外还有巨灾系数的调整，这是保险公司在理赔和产品方面需要注意的。

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